工商時報【陳碧芬╱台北報導】

台灣經濟需要創新驅動,豐利管顧董事長、交大天使投資俱樂部執行長、flyingV創辦人林弘全提出,應藉由國外資源,協助台灣新創環境漸進式優化。他在全球早期資金觀測站上最新發表意見,指出政府應該、並提供誘因,鼓勵國外新創科技公司來台落地,並巧妙利用國外資源的導入,加速我國新創以及創新產業的發展。

金管會副主委鄭貞茂強調,送審中的金融科技創新實驗條例草案,對外資新創、創投來台設立、投資並無限制,重點就是國內外新創技術與資金活絡交流,同時為農地如何貸款金融業引進可提升經營效率的新創技術。

3家金融科技(FinTech)新創團隊上周通過新加坡選秀賽,引發國內爭辯台灣環境不利於新創事業成長,才會導致新創團隊經常「外流」。中華民國創投公會秘書長蘇拾忠也表示,政府積極修正公司法,目標是下半年通過立法,目前適用於新創小型企業的閉鎖型公司專章,將正式納入公司法,公司可以自行選擇無面額股票、發行特別股、可轉換公司債等,台灣新創事業就會獲得如同開曼、美國矽谷新創事業的待遇,台灣將會成為新創團隊的最佳發展場域。

林弘全指出,近5年來,台灣的新創環境在政策大力推動之下,已經有相當程度的改善,雖然常常還是有業者反應,台灣相較於國外而言仍然很落後,但緩慢的改變比完全不變還是好一些。

他強調,台灣應成為對外資、外商更為友善的國家,透過外力來協助產業發展,政府應鼓勵國外新創科技公司落地,具體誘因可以是3年免營所稅,「這些外商公司若不落地,對於台灣稅收一點也沒有助益」。一旦這些外商公司落地,可以提供台灣的人才更好的薪資條件,進而帶動台灣與國際互動,匯信貸遲繳聚更多創新思維,台灣本地新創企業則可以藉此與國際公司合作,或發展特色產業,以獨特性或核心技術,已足夠養活幾間家中小型公司。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值債務整合推薦銀行。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險哪裡可以借錢人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款信用貸款利率低與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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