4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，
哪間銀行貸款利息低
▲保單健檢示意圖。（圖／資料照）
記者官仲凱／台北報個人信用小額借貸申請導
小資族預算有限，在保險規劃上更要精打細算，壽險業者提醒小資族可選擇保費低、保障高的險種，先選擇一張可滿足人生各階段保障需求，並兼顧退休準備的保險商品，同時要注意保單檢視的5個重點，未來再依人生階段變化與薪資收入增加彈性調整。
中國人壽資深副總蘇錦隆建議，小資族規劃的策略要先求有、再求好，先將保障基礎打好，可投保如利變型終身壽險商品，既有保障又能兼顧資產累積，在為自己檢視需求可考慮5個重點：1.提供多種繳費年期；2.增加保險金額選擇權；3.有機會享有增值回饋分享金；4.提供豁免保費；5.分期定期保險金給付。
而壽險顧問則表示，小資族的風險大多有生病或受傷的治療費用與薪資損失、殘廢後的生活開銷、外出開車或騎車撞傷對方或撞壞車子的賠償費用、身故而無法照顧家庭等，所以要先控制支出，每天省下一杯咖啡或珍珠奶茶的錢，即可幫自己規劃完整保障，即便發生意外，對家人也不會有太大的負擔。
以1名25歲小資族為例，大學畢業後月收入25K，假設運氣好有年終獎金1個月，年收入約為30萬元。在規劃上年繳保費3萬元就會過多，千萬不要為繳保費而犧牲自己的生活品質，因此建議先不要選則保費較貴的終身險，而是以「CP值」較高的定期險為主。
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1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能個人信用借貸利率比較力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的
工商時報【台中訊】
得雲精密公司專業生產工業用冷卻系統設備，從設計研發、生產製造到測試出廠，都對品質嚴格控管。無論在外型、機構組合、製造、技術上均不斷創新改良，開發出最符合市場需求的產品，客戶群遍布全國各地。得雲精密公司，已在冷卻系統設備領域占有一席。
金屬加工機在精密加工過程中會產生溫升，是工業界的一大困擾，若無法克服溫升問題，將導致機械熱變形、電子元件亂訊、減少機器使用年限及加工精度偏移等現象，工業用冷卻系統就是解決各種工業設備溫升的最佳配備。
工業用冷卻系統的品質與控溫精度攸關機器設備的穩定度與產品加工精度，在產業升級中，扮演相當重要的角色，隨著工作母機高速化、電腦化及自動化需求，相形提高產品精度及設備精密度的要求，對加工溫度控制益形重視，工業用冷卻系統設備已逐漸形成專業體系。
目前製造工業用冷卻設備技術已趨成熟，已廣泛被國內各大機械廠採用，並隨機外銷至全球各地。得雲精密長久以來致力於各種工業冷卻系統相關產品的研發與製造，無論在產品品質、價格及售後服務都廣受客戶群的信賴。
得雲精密負責人羅清堂說，買冷卻系統設備，找得雲準沒錯，品質保證、口碑優良各大廠指名使用。
得雲精密主要產品有控制箱熱交換器、空調冷卻機、油冷卻機、切削液專用循環式油冷卻機、切削液浸漬式油冷卻機、放電加工機專用油冷卻機、油冷卻機附油箱、水冷卻機、水冷卻機附水箱、熱交換式冰水機等。
最近有同業仿製該公司產品，不但型錄規格相似度高外，操作面板除商標不同外，其他完全一樣，請客戶認明得雲商標，歡迎來電洽詢。洽詢電話：（04）2492-9916。
假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
(貸款英雄)欠債要去哪裡借錢比較安全?-銀行債務協商
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